БарГУ.by » Учебные материалы » КСРы » Финансы и статистика » КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

ТЕМА № 8: КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ.

Цель изучения темы – формирование теоретических знаний о кредитной и банковской системе.
Задачи изучения темы: определить понятие кредитной системы; ознакомиться с классификацией звеньев кредитной системы; охарактеризовать современное состояние банковской системы Республики Беларусь. 

ВОПРОСЫ
1. Кредитная система и ее элементы.
2. Банковская система и модели ее построения.
3. Характеристика специализированных кредитно-финансовых учреждений

 

Вы не можете скачивать файлы с нашего сервера


1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ.
Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота, кредита. Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И МОДЕЛИ ЕЕ ПОСТРОЕНИЯ.
Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период и являющаяся составной частью кредитной системы.
Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой.
На верхнем уровне находится Национальный банк Республики Беларусь — центральный банк Республики Беларусь, который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию денежно-кредитных отношений в Республике Беларусь.
Основные цели Национального банка Республики Беларусь:
 защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля по отношению к иностранным валютам;
 развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
 обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.
Национальный банк выполняет следующие функции:
 разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь;
 осуществляет эмиссию денег;
 регулирует денежное обращение;
 регулирует кредитные отношения;
 является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
 осуществляет валютное регулирование;
 организует и осуществляет валютный контроль непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
 выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
 осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;
 организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов:
 консультирует, кредитует и выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
 осуществляет государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
 определяет порядок проведения безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь;
 устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
 выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.
На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки.
Банкюридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Именно благодаря деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций непрерывно функционирует механизм мобилизации и распределения капитала по сферам и отраслям производства в зависимости от объективных потребностей общества, что в конечном итоге обеспечивает и стимулирует развитие национальной экономики в целом.
Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
 Принципы банковской деятельности:
 обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;
 независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
 разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
 обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
 обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
 обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
 обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.
Классификация коммерческих банков:
1. По формам собственности:
 банки, находящиеся в собственности государства;
 банки, являющиеся частной собственностью;
 смешанные банки, акционерным капиталом которых владеют как частные лица, так и государство.
2. По региональной направленности:
 международные
 республиканские банки.
3. По набору выполняемых операций
 универсальные
 специализированные.
Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. Они выполняют самые разнообразные операции и оказывают клиентам различные виды услуг.
В деятельности специализированных банков, процветающих на сравнительно узких сегментах рынка и имеющих специфическую клиентуру, доминируют одна или две основные операции.
Инвестиционные банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций, Они могут заниматься размещением выпуска новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием долгосрочных капитальных вложений.
Ипотечные банки специализируются па предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.
Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, ссуд, но сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ
К небанковским кредитно-финансовым учреждениям можно отнести: ломбарды, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, инвестиционные фонды и др.
Среди небанковских финансово-кредитных организаций особо выделяются:
1. Ломбарды - кредитные учреждения, осуществляющие хранение товарно-материальных и иных ценностей, выделяющие ссуды под залог имущества и при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенною имущества на комиссионных началах.
Ломбарды главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются: предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления, производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга и янтаря; ценные бумаги и иные материальные и нематериальные ценности.
2. Финансовая (валютная) биржа — небанковская финансовая организация, деятельность которой включает в себя организацию торговли валютой, ценными бумагами, кредитными ресурсами, а также иными объектами финансового оборота. Предоставляет услуги, способствующие заключению сделок в соответствии со специально установленными правилами торговли.
3. Страховые компании выпускают долговые обязательства (полис), которые их клиенты хотят использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами могут быть как юридические, так и физические лица.
4. Инвестиционные компании (фонды) представляют собой разновидность кредитно-финансовых учреждений, специализирующихся на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибыли.
Инвестиционные фонды выпускают свои собственные долговые обязательства, а на вырученные от их продажи средства приобретают долговые обязательства или ценные бумаги, выпущенные другими. Они выпускают ликвидные долговые обязательства с целью получения средств и их последующего вложения в менее ликвидные активы. Цены на ценные бумаги фондов изменяются в соответствии с изменениями условий рынка, что делает их значительно менее ликвидными. Фонды выступают как финансовые посредники. Двойной обмен долговыми обязательствами отличает финансовых посредников от иных финансовых субъектов (брокеров, дилеров), которые также способствуют передвижению средств от кредиторов к заемщикам, но не выпускают на рынок собственных долговых обязательств.
Доходы, полученные инвестиционными фондами от купленных ценных бумаг других физических лиц, передаются затем держателям акций инвестиционных фондов (за вычетом платы на компенсацию расходов за услуги). Пассивы инвестиционных фондов с «технической» точки зрения являются не обычными пассивами, они не выдают ссуд, ликвидность банковская для них не обязательна. Однако с точки зрения акционера акция фонда практически ничем не отличается от банковского депозита.
В качестве пассивов предпочитается использование ценных бумаг (акций, приватизационных чеков), а не депозитов, активы представлены в основном также ценными бумагами, а не ссудами. Выдача кредитов в любой форме не предусмотрена.
5. Пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов средствами на период после выхода на пенсию. Каждый клиент осуществляет выплаты на протяжении целого ряда лет, прежде чем требования о выплате страхового вознаграждения будут оплачены. В качестве клиента, как правило, выступают физические лица, хотя и юридические лица могут вносить определенные суммы как добавки в будущем к пенсии своим работникам. Пенсионные фонды возникли как дополнения к общественной системе государственного социального страхования.
6. Финансовая компания (общество) — финансовое учреждение, основными целями которого являются:
 содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг;
 мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования; 
 использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике республики.
Выполняя эти задачи, финансовое общество осуществляет следующие виды деятельности: посредническая и коммерческая деятельность по ценным бумагам; маркетинг рынка ценных бумаг и инвестиций; размещение денежных средств и ценных бумаг; предоставление консультационных услуг в области операций с ценными бумагами; осуществление выпуска ценных бумаг в установленном законом порядке; производство ноу-хау в области финансовых операций, иные финансовые операции и услуги, не запрещенные действующим законодательством, отвечающие целям и задачам общества. Эти компании уменьшают риск путем диверсификации. Если риск практически не предсказуем для отдельного лица, но часто бывает предсказуем для группы лиц. Вложения средств в акции нескольких компаний позволяет улучшить финансовое положение и вероятность банкротства снижается. Лица, осуществляющие инвестиции через финансовых посредников, подвергаются меньшему риску, чем индивидуальные инвесторы.
Исторически финансовым компаниям присуща торгово-закупочная деятельность, облегчающая трудности реализации товаров. В ряде государств распространены компании по кредитованию продажи в рассрочку потре¬бительских товаров длительного пользования, финансовых операций с недвижимостью. Они выдают кредит различным торговцам под проданные ими товары в рассрочку, покупая обязательства клиентов. Источниками формирования имущества финансового общества являются: денежные и материальные взносы учредителей; доходы, полученные от реализации работ, услуг; доходы от ценных бумаг; кредиты банков и других кредиторов и иные источники. Отношения финансового общества с предприятиями, организациями, физическими лицами во всех сферах деятельности строятся на основе договора.
7. Факторинговые компании. В процессе хозяйственной деятельности у предприятий может возникнуть потребность в немедленном превращении дебиторской задолженности в реальные деньги с помощью факторинга.
Факторинг - кредитование оборотного капитала предприятия-поставщика, связанное с уступкой другому лицу (фактору) неоплаченных плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

Небанковские кредитно-финансовые организации в Республики Беларусь создаются в форме хозяйственного общества и осуществляют свою деятельность в порядке, установленном законодательством РБ, с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом (БК).
Небанковские кредитно-финансовые организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке. Небанковская кредитно-финансовая организация на основании лицензии, выданной Национальным банком, вправе осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные БК.
Отзыв у небанковской кредитно-финансовой организации лицензии на осуществление банковской деятельности, приостановление и восстановление ее действия осуществляются по основаниям и в порядке, определенным ст.ст. 97-99 БК.


ЛИТЕРАТУРА
1. Банковские операции: пособие /М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. Минск: Выш.шк. 2008. – 315с.
2. Короткевич, А.И. Денежное обращение и кредит: учебное пособие / А.И. Короткевич. И.И. Очкольда. – Минск: ТетраСистемс, 2008.– 352с.
3. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / В.И. Тарасов. – 2-е изд., стереотип. – Минск: Книжный Дом; Мисанта, 2005. – 512с.
4. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие /В.И. Тарасов. – Минск: Мисанта, 2003.



Обсудить на форуме

Комментарии к статье:

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Регистрация

Реклама

Последние комментарии