БАНКИ И ИХ РОЛЬ

БАНКИ И ИХ РОЛЬ

 

Вы не можете скачивать файлы с нашего сервера

1. Кредитная система
Кредитная система — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота, кредита. Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями

КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Банковская система
Небанковские кредитно-финансовые учреждения
I уровень
Национальный банк Республики Беларусь
II уровень
Коммерческие банки
Ломбарды
Биржи
Страховые компании
Инвестиционные фонды
Пенсионные фонды
Финансовые компании
Факторинговые фирмы

2. Банковская система
Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период и являющаяся составной частью кредитной системы.
Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой. На верхнем уровне находится Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, который регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь.
На втором уровне банковской системы Республики Беларусь находятся коммерческие банки. Банк - юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банковская деятельность, под которой понимается совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли, осуществляется в соответствии со следующими основными принципами:
- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;
- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
- разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
- обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.
В экономике государств развиваются различные типы банков. Классификация коммерческих банков может быть проведена по ряду признаков.
По формам собственности они подразделяются на банки находящиеся в собственности государства, банки являющиеся частной собственностью, а так же банки смешанные, акционерным капиталом которых владеют как частные лица, так и государство. В свою очередь государственные банки могут находиться либо в общенациональной, либо в муниципальной собственности. Муниципальные банки, как правило, содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
По региональной направленности выделяются международные и республиканские банки. По набору выполняемых операций коммерческие банки могут быть классифицированы на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. Они выполняют самые разнообразные операции и оказывают клиентам различные виды услуг. Однако жесткая конкуренция в банковском деле заставляет современные банки находиться в непрерывном поиске и развивать все новые не характерные ранее для них операции, изменять их структуру, увеличивать число предлагаемых клиентам услуг. Это в свою очередь улучшает ликвидность универсальных банков, увеличивает их доходы и укрепляет позиции на рынке ссудных капиталов. В деятельности специализированных банков, процветающих на сравнительно узких сегментах рынка и имеющих специфическую клиентуру, доминируют одна или две основные операции. Эти банки могут так же специализироваться на обслуживании определенной отрасли хозяйствования или специфической категории клиентов (биржевые, клиринговые банки).
Инвестиционные банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпуска новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием долгосрочных капитальных вложений.
Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.
Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств.
Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования.
По отраслевой направленности различают промышленные, сельскохозяйственные, торговые и строительные банки.
Современные банки выполняют самые разнообразные функции. Основными из них являются:
- аккумуляция временно свободных денежных средств;
- предоставление кредита;
- выпуск кредитных денег;
- осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам;
- предоставление клиентам экономических рекомендаций и финансовой информации.
Привлекая временно свободные денежные средства, коммерческие банки мобилизуют образующиеся в экономике накопления и сбережения и трансформируют их в ссудный капитал. Вознаграждением вкладчика за денежные суммы, внесенные им в коммерческий банк, может выступать как доход, полученный клиентом в виде процента, так и комплекс услуг, предоставляемый ему банком по переводу и выплате денег.
Предоставляя клиентам кредиты, коммерческие банки, с одной стороны, активно финансируют промышленные, сельскохозяйственные, строительные и другие организации, способствуя расширению производства, его модернизации, техническому перевооружению, что в конечном итоге является основой научно-технического прогресса и экономического роста страны. С другой стороны, кредитуя население на покупки жилищ, товаров длительного пользования и разнообразных услуг, коммерческие банки способствуют росту уровня жизни граждан данной страны.
Банки, предоставляя кредит своим клиентам, создают депозиты (вклады), на которые зачисляются деньги с правом выписки чеков (кредитных денег) в пределах выданной ссуды. При этом чек может быть использован в качестве средства безналичных расчетов, обращения и платежа за приобретенные товары, погашения долга, а также как средства получения наличных денег со счета в банке. Таким образом, выдавая ссуды своим клиентам (осуществляя депозитно-чековую эмиссию), коммерческие банки активно способствуют росту денежной массы в обращении. Учитывая это, центральные банки осуществляют совокупность мероприятий, направленных на недопущение чрезмерного роста объема кредитной и денежной массы.
Осуществление расчетов и платежей по хозяйственным сделкам является одной из основных функций коммерческих банков, которую они выполняют по поручению своих клиентов, причем большей частью — в безналичной форме.
Наконец, еще одной функцией коммерческих банков является предоставление клиентам, связанным с банком общими интересами, экономических рекомендаций и финансовой информации. В свою очередь эта информация становится доступной банку в результате проводимого им анализа действий предприятий, она с исчерпывающей полнотой отражена на их счетах, открытых в банке.
С точки зрения организационной структуры современные коммерческие банки создаются в форме акционерных обществ, высшим органом управления которых является собрание акционеров.

3. Национальный банк Республики Беларусь, его задачи и функции
Центральные банки государств (национальные, эмиссионные и др.) занимаются денежно-кредитной политикой в стране. Основная особенность их деятельности — фактор независимости. Его необходимость, прежде всего, диктуется задачей эффективного содействия Центрального банка.
Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются:
- проведение единой государственной денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, расчетов Республики Беларусь с иностранными государствами;
валютное регулирование;
- выполнение функций центрального депозитария; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;
- консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Кабинета Министров и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов Республики Беларусь исполнения республиканского и местных бюджетов;
- осуществление государственной регистрации банков, кредитных, финансовых и иных учреждений, занимающихся банковскими операциями;
- надзор за деятельностью банков, филиалов и представительств банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;
- регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;
- регулирование кредитного рынка; обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики;
- определение и утверждение порядка, форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь и ответственности за их нарушение; организация кредитно-расчетного обслуживания специально оговоренной клиентуры;
- разработка платежного баланса Республики Беларусь;
- регистрация эмиссии ценных бумаг банков в порядке, им установленном;
- осуществление иных функций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Ниже представлена классификация инструментов, которые в соответствии с Банковским кодексом могут быть им использованы в целях реализации денежно-кредитной политики. Их можно определить как совокупность прав и обязанностей главного банка Республики Беларусь
Национальному банку принадлежит исключительное право выпуска в обращение (эмиссии) и изъятия из обращения наличных денежных знаков на территории республики. Национальный банк регулирует безналичную эмиссию, денежное обращение.
Национальный банк регулирует кредитный рынок, депозитные операции, устанавливает размер обязательных резервов, размещаемых банками в Национальном банке. С целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов он может устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков. Национальный банк может выступать кредитором последней инстанции, осуществляя рефинансирование банков путем предоставления им кредитов в целях поддержания их ликвидности. Национальный банк регулирует объем этих кредитов, а также их стоимость путем изменения процентных ставок.
Национальный банк выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, организует совместно с Министерством финансов Республики Беларусь кассовое исполнение республиканского бюджета.
Национальный банк проводит операции на открытом рынке, в том числе с ценными бумагами и иностранной валютой.
Национальный банк по согласованию с соответствующими органами государственного управления устанавливает экономические нормативы и правила деятельности участников рынка ценных бумаг.
Национальный банк осуществляет валютное регулирование и регулирование внешнеэкономической банковской деятельности, координацию денежно-кредитной
политики с центральными банками других государств, представляет Республику Беларусь во всех советах и организациях по вопросам денежно-кредитной политики, развивает международное сотрудничество в денежно-кредитной области. Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует промежуточный курс. Национальный банк имеет исключительное право на обновление обменных курсов и несет исключительную ответственность за проведение политики в этой области. Совет Министров Республики Беларусь оказывает содействие Национальному банку в области удержания обменного курса официальной денежной единицы. Так, Национальный банк создает и поддерживает достаточные резервные запасы иностранной валюты, необходимые Республике Беларусь в проведении денежно-кредитной политики, политики обмена курсов и для своевременных расчетов Республики Беларусь по странным сделкам, осуществляет управление этими резервами. Национальный банк разрабатывает и утверждает по согласованию с Министерством финансов методологию бухгалтерского учета и отчетности для банков и небанковских финансовых организаций, устанавливает объем и сроки представляемой бухгалтерской и статистической отчетности.
Национальный банк организует межбанковские расчеты, определяет порядок, формы и правила организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь, регулирует расчеты Республики Беларусь с иностранными государствами.
Национальный банк обеспечивает равные условия для конкуренции и развития банков, осуществляет государственную регистрацию и лицензирование банков, небанковских финансовых организаций, занимающихся банковскими операциями, осуществляет надзор за деятельностью банков с целью их безопасного и ликвидного функционирования, устанавливает для банков обязательные экономические нормативы.
Национальный банк издает соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные правовые акты, обязательные для исполнения всеми банками на территории Республики Беларусь. По отдельным вопросам нормативные правовые акты (постановления Правления и Совета директоров Национального банка) обязательны для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, а также юридическими и физическими лицами. В Уставе Национального банка есть специальный раздел "Нормативные правовые акты Национального банка".
Национальный банк осуществляет контроль в области проведения банковских операций, устанавливает экономические санкции за нарушения предъявляемых требований. Национальный банк определяет порядок организации внутреннего контроля (аудита) в банках.
Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента Правительства Республики Беларусь, представляет Республику Беларусь в международных организациях, осуществляющих поддержание финансовой и экономической стабильности посредством развития международного сотрудничества в денежно-кредитной области. По поручению Верховного Совета или предложению Кабинета Министров берет на себя обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Республики Беларусь в работе международных организаций.
Свои доходы Национальный банк получает исключительно от банковской деятельности и, как правило, не может быть акционером в банках, за исключением банков с участием иностранного капитала, инвестиционных финансово-кредитных учреждений, проводящих межбанковские расчеты, международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, и банков за рубежом. Национальный банк не имеет права осуществлять кредитование хозяйствующих субъектов, освобождается от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин (включая гербовые и таможенные).
За счет собственных средств Национальный банк формирует уставный, резервный и другие фонды, которые служат обеспечением его обязательств. Виды, размеры, порядок образования и использования фондов регулируются Уставом Национального банка.

4. Денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь, ее содержание и основные направления
Совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов, определяют денежно-кредитную политику. Ее цель заключается в регулировании хозяйственных процессов путем воздействия на состояние кредитных отношений и денежного обращения. Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция) и отличается от других методов регулирования, как правило, косвенным характером воздействия на процесс расширенного воспроизводства.
Основными целями любого государства в области экономики являются обеспечение устойчивого экономического роста, высокий уровень занятости, стабильности внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики. Составной частью этой политики является денежно-кредитная политика.
Денежно-кредитная политика — одна из важных составляющих общеэкономического регулирования в интересах активной рыночной конъюнктуры, сдерживания инфляции, недопущения спада производства и безработицы, выравнивания платежного баланса. Вырабатывая и реализуя денежно-кредитную политику, государство определяет не только цели такой политики, но и устанавливает орган, ответственный за проведение в жизнь этих целей. Как правило, таким органом является центральный банк.
Содержание деятельности центрального банка в области национальной денежно-кредитной политики сводится к двум основным направлениям. Первое — разработка денежно-кредитной политики в виде формулирования целей политики и набора инструментов, обеспечивающих достижение указанных целей. Второе — реализация политики с помощью операций на денежном, валютном и фондовом рынках, регламентации поведения участников денежных, финансовых, валютных, кредитных и фондовых отношений.
Методы денежно-кредитного регулирования подразделяются на прямые и косвенные. Первые непосредственно применяют операционные показатели, вторые создают условия для их изменения. Помимо прямых и косвенных методов, различают также общие и селективные. Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на кредитный рынок в целом. Селективные методы регулируют конкретные виды кредита.
Общим методом денежно-кредитного регулирования, применяемым как в зарубежной, так и отечественной практике, является учетная (дисконтная) политика. В самом общем смысле она означает изменение размера процента по краткосрочным ссудам, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам.
В целом денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на постепенное снижение темпов инфляции и недопущения падения курса белорусского рубля к доллару США выше темпов инфляции, на ограничение покрытия дефицита государственного бюджета кредитами Национального банка, на достижение положительных процентных ставок как по депозитам, так и по кредитам и на развитие рынка ценных бумаг.
Для обеспечения целевых ориентиров по снижению инфляции и создания необходимых экономике страны расчетно-платежных средств кредитная эмиссия Национального банка производится в относительно ограниченных размерах. В целях активизации инвестиционной деятельности направляется часть кредитной эмиссии Национального банка, используемой на рефинансирование коммерческих банков, и непосредственно кредитные ресурсы коммерческих банков.
Претерпевает резкие изменения валютная политика. Принято Верховным Советом Республики Беларусь постановление о едином платежном средстве Республики Беларусь — белорусский рубль.
Все государственные золотовалютные резервы Республики Беларусь концентрируются в Национальном банке. Они формируются за счет покупки Национальным банком драгоценных металлов, свободно конвертируемой и другой валюты.
Стимулируется приостановка оттока свободно конвертируемой валюты и привлечение прямых иностранных инвестиций путем либерализации операций на валютном рынке, создание условий прибыльного и надежного вложения в экономику республики иностранного капитала.
Расширяется использование внутренних ресурсов иностранной валюты на кредитование валютоокупаемых проектов в республике. Усиливается таможенный и банковский контроль за поступлением в республику экспортной выручки и товаров по импорту. Кроме широких прав по созданию и ликвидации коммерческих банков, Национальному банку Республики Беларусь предоставлены исключительные права от имени государства регулировать их деятельность. Цель регулирования коммерческих банков — содействие нормальному функционированию банков, создание им равных условий для конкуренции и развития. При этом регулирующие и контрольные функции Национального банка Республики Беларусь определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.
Основными регулирующими средствами выступают нормативы, устанавливаемые для коммерческих банков:
• минимальный размер уставного фонда;
  предельное соотношение между размером собственных Средств банка и суммой его активов;
• показатели ликвидности баланса;
• размер обязательных резервов, размещаемых в Национальном банке;
• максимальный размер риска на одного заемщика;
• предельный размер межбанковского кредита и др.
Важным средством регулирования следует назвать изменения Национальным банком ставок по его кредитам. Одновременно Национальный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.
Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежную массу в обращении в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.
Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует ее рыночный курс.

6. Лицензирование деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь
Банки создаются учредителями (участниками) — юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. При этом учредители — юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке и иметь устойчивое финансовое положение. Устойчивое финансовое положение учредителей — юридических лиц характеризуется отсутствием претензий к юридическому лицу по платежам в бюджет и убытков в течение последнего года деятельности.
Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности. Они могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) и унитарных предприятий. Согласно Гражданскому кодексу акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе как по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.
Банковский кодекс выводит на более высокий уровень регистрацию банков. Теперь это государственная регистрация. Одновременно с принятием решения о государственной регистрации банка Национальный банк принимает решение о выдаче лицензии. Таким образом, порядок создания банка можно обозначить как регистрационно-лицензионный. При этом не требуется представления дополнительных документов, если речь идет о получении общей лицензии, но получение других лицензий, о которых речь пойдет ниже, сопряжено с необходимостью представления специальных документов. Банкам могут быть выданы следующие виды лицензий:
• общая — лицензия на осуществление банковских операций со средствами в национальной денежной единице. Общая лицензия дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень банковских операций в национальной денежной единице на территории Республики Беларусь;
• внутренняя — лицензия на осуществление валютных операций со средствами в иностранной валюте. Внутренняя лицензия дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень валютных операций в иностранной валюте на территории Республики Беларусь;
• лицензия на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц в национальной денежной единице и в иностранной валюте;
• генеральная лицензия на осуществление валютных операций - дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень валютных операций как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами;
• лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами — дает право банкам (филиалам иностранных банков на правах юридического лица) осуществлять указанный в лицензии перечень операций с драгоценными металлами на территории Республики Беларусь;
• разовая лицензия на осуществление отдельных операций — дает право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте в разовом порядке. В лицензии указывается конкретный перечень разрешенных операций.
Для получения лицензии на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц необходимо представить следующие документы: ходатайство о выдаче лицензии на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц за подписью руководителя уполномоченного органа, справку из налогового органа по месту обслуживания банка об отсутствии задолженности перед бюджетом.
Для получения лицензии на осуществление валютных операции необходимо представить следующие документы: ходатайство о получении лицензии с обоснованием экономической целесообразности и готовности банка к осуществлению операций в иностранной валюте; сведения о профессиональной пригодности должностных лиц, осуществляющих и курирующих валютные операции, с приложением копий документов, утверждающих прохождение ими тестирования в Национальном банке. Уполномоченный банк вправе доверить выполнение разрешенного круга валютных операций своему филиалу.
Для получения лицензии на совершение операций с драгоценными металлами необходимо представить следующие документы: ходатайство о выдаче лицензии на совершение операций с драгоценными металлами за подписью руководителя уполномоченного органа; экономическое обоснование необходимости получения данного вида лицензии и перспектив деятельности банка в этом направлении; справку об организационной структуре подразделения банка по работе с драгоценными металлами; характеристики на руководителей и других сотрудников подразделения банка по работе с драгоценными металлами; справку о наличии сертифицированного хранилища.
Уполномоченный банк не вправе доверять выполнение разрешенного круга операций с драгоценными металлами своему филиалу.
Общее правило: «кто разрешает, тот может и запретить», применительно к лицензированию банковской деятельности означает, что при наличии определенных обстоятельств лицензия может быть отозвана. Отзыв лицензии — это термин, закрепившийся в отечественном банковском законодательстве, он означает, что банку запрещается осуществлять операции, указанные в отозванной Национальным банком лицензии.
Отзыв лицензии имеет целый ряд правовых, организационных и экономических последствий. Так, если отзывается лицензия на осуществление всех видов банковских операций, это означает, что банк подлежит либо реорганизации, либо ликвидации. Повторно обратиться за такой лицензией банк не вправе.
Однако законодатель допускает возможность обратиться в Национальный банк за повторным получением лицензии на осуществление банковских операций. Отзыв лицензии — есть мера воздействия, применяемая Национальным банком к банкам за определенные нарушения банковского законодательства и предписаний Национального банка. По эффекту воздействия — она самая тяжелая.
Институт лицензирования в банковском праве и законодательстве постоянно развивается и детализируется за счет включения в него как материальных, так и процессуальных норм. Его фундамент заложен в Банковском кодексе, где в общей части есть специальная глава (12), посвященная лицензированию банковских операций. Она включает восемь статей.

7. Небанковские кредитно-финансовые организации
К небанковским (специализированным) кредитно-финансовым учреждениям можно отнести ломбарды, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, инвестиционные фонды и др.
Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций они руководствуются банковским законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.
Среди небанковских финансово-кредитных организаций особо выделяются:
Кредитные союзы — это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц и мелких кредитных организаций.
Они могут быть образованы группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита (кассы взаимопомощи, кооперативы). Капитал формируется, как правило, за счет прав и периодических взносов их членов. Добровольное объединение ряда самостоятельных кредитных организаций формирует капитал за счет оплаты паев, периодических взносов, а также выпуска займов, распространяемых не только среди участников. Основные операции кредитных союзов: привлечение депозитов (вкладов), выпуск займов, предоставление ссуд, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационная деятельность, учет векселей и др.
Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания исключительно своих участников: кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса. Капитал формируется главным образом из паевых, вступительных и обязательных взносов членов товарищества.
Общества (организации) взаимного кредита — кредитные учреждения, как правило, обслуживающие мелкий и средний бизнес. Участниками обществ взаимного кредита могут быть любые юридические и физические лица (за исключением, как правило, государственных органов). Целью деятельности общества является кредитование своих участников за счет собственных средств и средств этих участников, размещаемых во вклады в обществе взаимного кредита. Других видов деятельности, кроме ссудных и депозитных операций для своих членов, общества обычно не имеют.
Финансовая (валютная) биржа — небанковская финансовая организация, деятельность которой включает в себя организацию торговли валютой, ценными бумагами, кредитными ресурсами, а также иными объектами финансового оборота. Предоставляет услуги, способствующие заключению сделок в соответствии со специально установленными правилами торговли.
Страховые компании выпускают долговые обязательства (полис), которые их клиенты хотят использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Клиентами могут быть как юридические, так и физические лица.
Пенсионные фонды обеспечивают своих клиентов средствами на период после выхода на пенсию. Каждый клиент осуществляет выплаты на протяжении целого ряда лет, прежде чем требования о выплате страхового вознаграждения будут оплачены. В качестве клиента, как правило, выступают физические лица, хотя и юридические лица могут вносить определенные суммы как добавки в будущем к пенсии своим работникам. Пенсионные фонды возникли как дополнения к общественной системе государственного социального страхования.
Финансовая компания (общество) — финансовое учреждение, основными целями которого являются: содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг; мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования; использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике республики. Выполняя эти задачи, финансовое общество осуществляет следующие виды деятельности: посредническая и коммерческая деятельность по ценным бумагам; маркетинг рынка ценных бумаг и инвестиций; размещение денежных средств и ценных бумаг; предоставление консультационных услуг в области операций с ценными бумагами; осуществление выпуска ценных бумаг в установленном законом порядке; производство ноу-хау в области финансовых операций, иные финансовые операции и услуги, не запрещенные действующим законодательством, отвечающие целям и задачам общества. Эти компании уменьшают риск путем диверсификации. Если риск практически не предсказуем для отдельного лица, но часто бывает предсказуем для группы лиц. Вложения средств в акции нескольких компаний позволяет улучшить финансовое положение и вероятность банкротства снижается. Лица, осуществляющие инвестиции через финансовых посредников, подвергаются меньшему риску, чем индивидуальные инвесторы.
Исторически финансовым компаниям присуща торгово-закупочная деятельность, облегчающая трудности реализации товаров. В ряде государств распространены компании по кредитованию продажи в рассрочку потребительских товаров длительного пользования, финансовых операций с недвижимостью. Они выдают кредит различным торговцам под проданные ими товары в рассрочку, покупая обязательства клиентов.
Источниками формирования имущества финансового общества являются: денежные и материальные взносы учредителей; доходы, полученные от реализации работ, услуг; доходы от ценных бумаг; кредиты банков и других кредиторов и иные источники. Отношения финансового общества с предприятиями, организациями, физическими лицами во всех сферах деятельности строятся на основе договора.
Трастовые компании — специализированные кредитно-финансовые институты, осуществляющие трастовые (доверительные) операции для физических и юридических лиц. Могут представлять собой самостоятельную фирму либо являться филиалом банков или других кредитных учреждений. Как правило, траст-компании не занимаются традиционной банковской деятельностью, их основной функцией является осуществление всех доверительных операций, разрешенных законом. Траст-компании имеют собственный капитал, получают прибыль от своей деятельности. Свои услуги они оказывают за плату в форме комиссионных вознаграждений. Важное место в кредитной системе занимают различного рода сберегательные учреждения, привлекающие мелкие сбережения и доходы. Организационная их структура может быть разной. В частности, ссудно-сберегательные общества могут осуществлять привлечение средств своих членов и выдачу им ссуды или продавать своим клиентам особые сертификаты, которые выкупаются по номиналу по первому требованию и приносят доход в виде процента (аналогично срочным вкладам), и т.д.
Расчетно-кассовые центры осуществляют комплекс банковских услуг для физических и юридических лиц. Они могут создаваться в территориальном регионе или группой учредителей. Расчетно-кассовые центры могут проводить следующие операции:
открывать счета (включая корреспондентские), осуществлять прием денежных средств, зачислять их на соответствующие счета;
производить платежи и другие операции по поручению клиентов;
принимать на экспертизу денежную наличность и платежные документы; обеспечивать оперативной информацией клиентов о состоянии их счетов; осуществлять консалтинговые операции и т.д.
Прокат бытовой предоставляется специализированными организациями физическим и юридическим лицам (чаще гражданам) во временное пользование за соответствующую плату предметов домашнего обихода и других потребительских товаров.
Дилинговые предприятия (фирмы) осуществляют операции по покупке-продаже наличной иностранной валюты у физических лиц. Дилинговую деятельность по обменным операциям с наличной иностранной валютой вправе осуществлять только те предприятия, которые имеют разрешение (лицензию) Национального банка Республики Беларусь.
Лизинговые фирмы — компании, осуществляющие лизинговые операции.
Лизинговые фирмы (компании) могут быть специализированными и универсальными. Специализированные фирмы имеют дело с одним товаром (например, автомобили) или группой однородных товаров (например, строительное оборудование, компьютеры). Такие фирмы обычно сами осуществляют техническое обслуживание объекта лизинга и следят за поддержанием его в нормальном эксплуатационном состоянии. Универсальные фирмы передают в аренду самые разнообразные объекты, техническое обслуживание, ремонт которых может осуществлять как сама лизинговая компания, так и арендатор.
Факторинговые компании. В процессе хозяйственной деятельности у предприятий может возникнуть потребность в немедленном превращении дебиторской задолженности в реальные деньги с помощью факторинга.
Факторинг — кредитование оборотного капитала предприятия-поставщика, связанное с уступкой другому лицу (фактору) неоплаченных плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.
Инвестиционные компании (фонды) представляют собой разновидность кредитно-финансовых учреждений, специализирующихся на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц в целях получения прибыли.
Инвестиционные фонды выпускают свои собственные долговые обязательства, а на вырученные от их продажи средства приобретают долговые обязательства или ценные бумаги, выпущенные другими. Они выпускают ликвидные долговые обязательства с целью получения средств и их последующего вложения в менее ликвидные активы. Цены на ценные бумаги фондов изменяются в соответствии с изменениями условий рынка, что делает их значительно менее ликвидными. Фонды выступают как финансовые посредники. Двойной обмен долговыми обязательствами отличает финансовых посредников от иных финансовых субъектов (брокеров, дилеров), которые также способствуют передвижению средств от кредиторов к заемщикам, но не выпускают на рынок собственных долговых обязательств.
Доходы, полученные инвестиционными фондами от купленных ценных бумаг других физических лиц, передаются затем держателям акций инвестиционных фондов (за вычетом платы на компенсацию расходов за услуги). Пассивы инвестиционных фондов с «технической» точки зрения являются не обычными пассивами, они не выдают ссуд, ликвидность банковская для них не обязательна. Однако с точки зрения акционера акция фонда практически ничем не отличается от банковского депозита.
В качестве пассивов предпочитается использование ценных бумаг (акций, приватизационных чеков), а не депозитов, активы представлены в основном также ценными бумагами, а не ссудами. Выдача кредитов в любой форме не предусмотрена.
Ломбарды - кредитные учреждения, осуществляющие хранение товарно-материальных и иных ценностей, выделяющие ссуды под залог имущества и при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.
Ломбарды главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются: предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления, производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга и янтаря; ценные бумаги и иные материальные и нематериальные ценности.
Ломбардный кредит — это краткосрочный, оговаривающий твердую сумму и твердый срок действия отдельный кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав (ценных бумаг).
Небанковские кредитно-финансовые организации в Республики Беларусь создаются в форме хозяйственного общества и осуществляют свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь, с учетом особенностей, предусмотренных Банковским кодексом (БК). В соответствии со ст. 106 БК наименование небанковской кредитно-финансовой организации должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством использования слов «небанковская кредитно-финансовая организация», а также на ее организационно-правовую форму.
Небанковские кредитно-финансовые организации подлежат государственной регистрации в Национальном банке в порядке, установленном главой 9 БК для банков, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 107 БК. Небанковская кредитно-финансовая организация на основании лицензии, выданной Национальным банком, вправе осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные БК. Перечень документов, представляемых для государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации и получения лицензии на осуществление банковской деятельности, определяется Национальным банком в зависимости от организационно-правовой формы небанковской кредитно-финансовой организации и деятельности, которую она будет осуществлять.
Решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации или об отказе в ее государственной регистрации принимаются Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления необходимых для государственной регистрации документов. В государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации может быть отказано в случае непредставления необходимых для государственной регистрации документов, установленных Национальным банком.
Одновременно с принятием решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации Национальный банк принимает решение о перечне банковских операций, которые может осуществлять эта организация, и о выдаче ей лицензии на осуществление банковской деятельности.
Национальный банк на основании решения о государственной регистрации небанковской кредитно-финансовой организации в десятидневный срок представляет в Министерство юстиции Республики Беларусь необходимые сведения об этой организации для включения их в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Зарегистрированной небанковской кредитно-финансовой организации выдаются свидетельство о ее государственной регистрации и лицензия на осуществление банковской деятельности.
Документы, представляемые небанковской кредитно-финансовой организацией для внесения изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной ей лицензии на осуществление банковской деятельности, а также порядок их представления и рассмотрения устанавливаются Национальным банком.
На основании решения о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, Национальный банк выдает небанковской кредитно-финансовой организации лицензию на новом бланке с указанием в ней измененного перечня банковских операций, которые эта организация вправе осуществлять.
Отзыв у небанковской кредитно-финансовой организации лицензии на осуществление банковской деятельности, приостановление и восстановление ее действия осуществляются по основаниям и в порядке, определенным ст.ст. 97-99 БК.
Реорганизация и ликвидация небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляются в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь для юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы, с учетом особенностей, предусмотренных главой 13 БК для банков. В случае реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации путем преобразования ее в иную коммерческую организацию эта коммерческая организация не может быть преобразована в небанковскую кредитно-финансовую организацию ранее трех лет со дня отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Преобразование небанковской кредитно-финансовой организации в банк (внесение соответствующих изменений в устав небанковской кредитно-финансовой организации) допускается при соблюдении требований, установленных главой 9 БК для государственной регистрации банков.



Обсудить на форуме

Комментарии к статье:

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Регистрация

Реклама

Последние комментарии