Заем и кредит

1. Понятие и признаки договора займа.

2. Права и обязанности сторон по договору займа.

3. Отдельные виды договора займа

4. Понятие и признаки кредитного договора.

 

Вы не можете скачивать файлы с нашего сервера

 

1. В соответствии со п. ст. 760 ГК договор займа - это соглашение, по которому заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Следовательно, этот договор - реальный, поскольку соглашение о даче денег взаймы без их реальной передачи правовых последствий не влечет.

С реальным характером этого договора связана возможность его оспаривания по безденежности. Согласно ст. 765 ГК, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им или получены в меньшем количестве. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В том случае, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Ими могут быть как граждане, так и юридические лица, которые вправе совершать заемные сделки в пределах, установленных законодательством. В свою очередь, граждане могут быть и заимодавцами, и заемщиками, в то время как некоторые организации, например, ломбарды - только заимодавцами.

Заемные операции ломбардов - одна из разновидностей договора займа. В отношения с ломбардами вступают граждане-ссудополучатели. Срочные ссуды, выданные ломбардом, обеспечиваются залогом имущества домашнего обихода и личного пользования.

Исходя из наличия прав и обязанностей, договор займа является односторонним, поскольку обязанность по договору возвратить вещь, деньги несет только заемщик. Заимодавцу же принадлежит право требования возврата денег или вещей.

Договор займа, как правило, является возмездным (с взиманием процентов). Так, ст. 762 ГК установлено, что, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором. Возмездность подчеркивает также и введенное законодателем правило, согласно которому, даже если стороны не оговорили в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жителя заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, по которой он кредитует банки) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Договор займа может быть и безвозмездным (беспроцентным). Эти случаи определены в законе. Так, в соответствии с п. 3 ст. 762 ГК договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Взимание процентов предусмотрено по заемным операциям банков и других кредитных учреждений. Проценты начисляются на вклады граждан в банки, по расчетным и текущим счетам, а также по специальным счетам, на которых хранятся деньги. Национальный банк и другие банки взимают проценты за предоставляемые кредиты, ломбарды взимают проценты по заемным операциям. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками, совершать безналичные расчеты и др.

Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками, которые переходят в собственность заемщика (хозяйственное ведение или в его оперативное управление).

Согласно п. 3 ст. 760 ГК, иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь с соблюдением норм действующего законодательства.

Согласно действующему законодательству, белорусский рубль является единым платежным средством в Республике Беларусь. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты, виды имущества, признаваемые валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ним определяются законодательством Республики Беларусь. Право собственности на валютные ценности защищается в Республике Беларусь на общих основаниях Денежным обязательством (если оно выражено в иностранной валюте) может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, которая определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законодательством или соглашением сторон. Использование иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте допускается на основаниях, установленных законодательством (ст. 298 ГК).

Договора займа заключаются, как правило, в письменной форме. В устной форме договор может быть заключен между гражданами на сумму не свыше десяти базовых величин. Согласно ст. 761 ГК, договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем десятикратный размер базовой величины, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Закон разрешает в подтверждение договора займа и его условий представления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 761 ПС). В этом случае расписка приравнивается к обычной письменной форме.

В качестве таких документов оформления договора займа в ст. 768 ГК, в частности, указаны вексель и облигация. Оформление заемных обязательств векселем или облигацией считается надлежащим, и возникшие отношения регулируются нормами договора займа постольку, поскольку это не противоречит законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

Несоблюдение установленной законом формы лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение своих доводов на свидетельские показания.

В качестве исключения из общего правила свидетельские показания допускаются при оспаривании договора займа по безденежности только в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем, или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 765 ГК). Обязанность по представлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбирательства.

Срок возврата займа указывается в самом соглашении. Если срок наступил, а заемщик не вернул деньги, вещи, определенные родовыми признаками, у заимодавца возникает право на их принудительное возвращение. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком и досрочно, если иное не предусмотрено договором займа,

Что же касается суммы займа, предоставленного под проценты, то она может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 763 ГК).

Место исполнения договора займа определяется иногда в самом договоре. Если оно не оговорено, то в соответствии с п. 4 ст. 297 ГК исполнение должно быть произведено по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место жительства или место нахождения и известил должника, исполнение договора займа должно быть произведено в новом месте жительства или месте нахождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места исполнения.

По общему правилу, полученное по договору займа должно быть возвращено должником единовременно и полностью, если стороны не предусмотрели иное.

В соответствии со ст. 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном действующим законодательством, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Ст. 366 ГК установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Законом допускается исполнение заемного обязательства и в пользу третьего лица. Такой способ исполнения должен предусматриваться в договоре. В случае спора это дает возможность разрешения вопроса по существу. Данные положения предусмотрены ст. 400 ГК, в которой сказано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Заемное обязательство может быть также исполнено и третьим лицом. Так, в соответствии со ст. 294 ГК исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанности должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Договор займа может быть исполнен и путем внесения причитающихся с должника сумм в депозит нотариуса или суда в случаях, установленных действующим законодательством (ст. 308 ПС).

 

2.Основной обязанностью заемщика является обязанность возвратить взятые в долг деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Порядок и сроки возврата заемщиком заимодавцу полученной суммы определяются договором. При этом если речь идет о возмездном договоре, то заемщик обязан уплатить установленный процент. В свою очередь, заимодавец вправе требовать возврата полученного по договору займа, а также уплаты процента на сумму долга

В случае несвоевременного возврата взятых взаймы денег может последовать ответственность в виде взыскания с заемщика установленного процента годовых с просроченной суммы (ст. 764 ГК).

Законодательством также предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательства заемщика. Так, в соответствии со ст. 766 ПС при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Основной обязанностью заимодавца является, если договор возмездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользование деньгами. Заемщик же в случае не востребования заимодавцем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

 

3.В действующем законодательстве отдельно выделяются разновидности договора займа: целевой, государственный и коммерческий.

В соответствии со ст. 767 ПС договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные пели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расходованием выделенных средств (например, при предоставлении банком (организацией) кредита гражданину (работнику) для постройки (покупки) дома). В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использование суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом (п. 1 ст. 767 ГК) заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По договору государственного займа заимодавцем выступают физические и юридические липа, а заемщиком Республика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности. Государственный заем - это договор, направленный на привлечение денежных средств физических и юридических лиц дня пополнения казны в целях стоящих задач, т.е. это так называемый внутренний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем обжиганий, выпушенных государством).

К отношениям по займу, по которому заемщиком выступает Республика Беларусь или административно-территориальные образованна, правила, регулирующие заем и кредит, применяются постольку, поскольку это не противоречит актам законодательства (ст. 769 ГК).

Коммерческий заем - это договор, который вытекает из основного обязательства (например, следует произвести предоплату поставки товаров, покупки оборудования и т.д.). Иными словами, коммерческий заем связан с оплатой товаров, выполнением работ, вытекающих из основного обязательства. Без основного обязательства не возникает и коммерческого кредит. При предоплате за товары, выполненные работы, оказываемые услуги заимодавцами выступают плательщики, а заемщики - получателями платежа. При отсрочке либо рассрочке оплаты заимодавцами выступают получатели платежа, а заемщиками – плательщики.

Правила, установленные действующим законодательством (ст. 42 ГК) распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки; рассрочки оплаты товаров работ или услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ПС).

Необходимо отметить, что все виды займа подчиняются общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств. Эти способы закреплены в действующем законодательстве (ст. 310 ГК). В их числе неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, гарантия, банковская гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством (кроме задатка).

 

4. В соответствии со ст. 137 ГК кредитный договор - это соглашение, но которому банк или небанковская кредитная финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредит - это своеобразная форма восполнения денежных средств при их отсутствии, а также один из способов аккумуляции денежных средств для различного рода потребностей. В результате действий сторон кредитного договора возникает кредитное правоотношение. Основу кредитных правоотношений составляет движение товаров и капиталов, т.е. товарно-денежное производство. И особенно огромную роль играют эти категории в рыночной экономике, что, в свою очередь, объективно обусловливает существование кредитных правоотношений

Кредитное правоотношение - это правоотношение, в котором одна сторона (должник) обязана возвратить другой стороне (кредитору) полученные от нее в долг деньги или вещи, определенные родовыми признаками.

Участники кредитных правоотношений должны быть право- и дееспособными и должны знать всё о кредитах. Физические лица, помимо того, что они должны быть дееспособными, также должны иметь гарантированный источник доходов

В качестве источников кредитования могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Следовательно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (глава 42 ГК) с учетом особенностей, установленных законодательством.

Иными, словами нормы, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей возврата займа и другие распространяются и на кредитный договор.

Кредитный договор - это юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем должно быть отражено целевое назначение кредита, конкретный размер его, сроки погашения и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки предоставления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита, и др.

Заключению кредитного договора предшествует изучение банком кредитоспособности кредитополучателя, его репутации в деловом мире, способности возвратить сумму кредита и процентов по нему и т.д.

Указывая на схожесть кредитного договора с договором займа в части некоторых характерных признаков, а соответственно и применения к нему правил, предусмотренных статьями ГК о договоре займа, следует отметить и элементы различия.

В отличие от договора займа кредитный договор является двусторонним. Согласно ст. 771 ГК, банк обязуется выдать кредит, а вторая сторона - заемщик обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право требования заемщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.

Сторонами кредитного договора, как следует из п. 1 ст. 771 ГК, являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель), которая для осуществления своей деятельности должна иметь разрешение (лицензию Национального банка Республики Беларусь), и заемщик (кредитополучатель). Банк выдает деньги заемщику как для занятия предпринимательской деятельностью, так и на потребительские нужды.

Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Кредитодателем может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая лицензию на совершение операции такого типа, кредитополучателями могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица Республики Беларусь. Что касается лиц других государств - нерезидентов Республики Беларусь, являющихся иностранными инвесторами, то они могут получать кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь и не противоречащие действующему законодательству.

Данный договор является консенсуальным и всегда возмездным. Здесь одновременно порождаются обязанности банка выдать кредит и обязанность заемщика возвратить полученное. В свою очередь, полученное должно быть возвращено с процентами, т.е. плата за кредит выражается в процентах, которые оговариваются в договоре

Проценты по кредиту включают в себя учетную ставку Национального банка Республики Беларусь и то вознаграждение, которое следует банку за предоставление кредита.

Предметом договора могут быть только денежные средства, выраженные как в национальной, так и в иностранной валюте.

Форма кредитного договора всегда письменная. Если кредит предоставляется под залог недвижимости, то кредитный договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован. Наблюдение формы кредитного договора всегда ведет к его недействительности, за исключением случаев, предусмотренных законодательством (ст. 139 БК).

Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он может погашаться единовременно или частями. Заемщик может возвратить полученный кредит до истечения срока возврата. Но он должен об этом заранее известить обслуживающий банк и получить на это его (банка) согласие.

Кредитование населения может быть краткосрочным (до двенадцати месяцев, например, на потребительские нужды) и долгосрочным (от одного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством, например, на строительство индивидуальных жилых домов, их реконструкцию и капитальный ремонт, покупку у граждан жилых домов и т.д.).

Существенными условиями, которые должны быть определены в кредитном договоре в соответствии со ст. 140 БК, являются условия о: сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном  размере  (лимите) общей  суммы  предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя); сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита; размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь; целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита); способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Содержание в части обязанностей сторон по кредитному договору в целом совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в части реализации прав. Суть изложенного заключается в том, что кредитным договором предоставляется возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Что касается ответственности по кредитному договору, то она может быть возложена и на заемщика, и кредитора. В частности, за несвоевременный возврат полученных кредитов с заемщика взимается повышенный процент.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом. На основании договора о залоге возникает залоговое правоотношение между залогодателем (кредитополучателем) и залогодержателем (кредитодателем), в соответствии с которым последний вправе изымать предметы залога при неисполнении обязательств по кредитному договору и погашать за их счет задолженность кредитополучателя. Кредитодатель вправе требовать от залогодателя страхования предмета залога (Каско).

Как и все виды займа, кредитный договор подчиняется общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, установленных законодательством.



Обсудить на форуме

Комментарии к статье:

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем
Информация
Посетители, находящиеся в группе Гости, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Регистрация

Реклама

Последние комментарии