Доклад к дипломной работе “Управление кредитными операциями банка и их совершенствование в современных условиях хозяйствования”

Уважаемый председатель Государственной экзаменационной комиссии! Уважаемые члены комиссии!

Вашему вниманию представлена дипломная работа на тему: «Управление кредитными операциями банка и их совершенствование в современных условиях хозяйствования».

Объектом исследования является управление кредитными операциями банка и их совершенствование в современных условиях хозяйствования.

Предметом исследования является организация управления кредитными операциями в ОАО «АСБ Беларусбанк» и их совершенствование в современных условиях хозяйствования.

В ходе выполнения работы изучена сущность и виды кредитов, принципы кредитования; исследованы формы обеспечения кредита и кредитных операций; дана оценка кредитной политике и кредитным операциям ОАО «АСБ Беларусбанк»; проведен анализ кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк», предложены методы совершенствования кредитных операций коммерческих банков в Республике Беларусь.

Структура кредитного портфеля ЦБУ № 122 г. Пружаны неоднозначна. В 2014-2016 годах наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимали кредиты физических лиц. Однако их доля в кредитном портфеле постепенно снижалась с 80,5 % в 2014 году до 64,8 % в 2015 году и с 64,8 % в 2015 году до 49,1 % в 2016 году. В то же время  за данный период в абсолютном выражении кредиты физических лиц выросли в два раза, достигнув на 01.01.2017 года 98,2 млрд белорусских рублей.

На 01.01.2017 года ситуация изменилась. Наибольший  удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 122 г. Пружаны заняли кредиты юридических лиц – 50,9 % к 49,1 % кредитов физическим лицам. Увеличение кредитного портфеля юридических лиц шло более высокими темпами. За анализируемый период в абсолютном выражении кредиты юридических лиц выросли более чем в восемь с половиной раз, достигнув на 01.01.2017 года 101,9 млрд рублей. Значительный рост кредитов связан с выдачей кредитов Пружанскому УКС райисполкома.

Кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 122 г. Пружаны. Удельный же вес кредитов в иностранной валюте незначителен. По состоянию на 01.01.2016 г. сумма кредитов в иностранной валюте составила 6,2 млрд рублей, что почти вдвое больше, чем в предыдущем году. Однако, по состоянию на 01.01.2017 г. сумма кредитов в иностранной валюте уменьшилась до 5,6 млрд  руб.

Рассматривая причины роста суммы кредитов в иностранной валюте в 2014 году можно выделить, что в 2014 году условия кредитования в иностранной валюте были более привлекательными, чем условия кредитования в национальной валюте и не было запрета НБ РБ на кредитование в иностранной валюте.

При кредитовании на потребительские нужды в белорусских рублях срок кредитования составлял до 3-х лет, в то время, как при кредитовании в иностранной валюте срок пользования кредитом составлял до пяти лет. Тем самым пользуясь одной и той же суммой кредита, размер платежа по кредиту до пяти лет был меньше платежа по кредитам до 3-х лет, что более привлекательно для семейного бюджета.

Отраслевая структура кредитного портфеля юридических лиц ЦБУ № 122 г. Пружаны в 2014-2016 гг. неоднородна. Основной удельный вес в структуре кредитного портфеля юридических лиц занимают обрабатывающие производства (4,2-14,5 %), сельское хозяйство (2,6-54,6 %), строительство (2,6-16,7 %).

Основными кредитополучателями-юридическими лицами ОАО «АСБ Беларусбанк» являются государственные организации. ОАО «АСБ Беларусбанк» кредитует своих клиентов в рамках государственных программ и вне рамок реализации государственных программ.

Основными направлениями для повышения эффективности кредитования в ЦБУ № 122 филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» являются:

1. Развитие ресурсной базы и работа с клиентами: повышение уровня капитализации путем наращивания собственных средств за счет увеличения прибыли ЦБУ №122, наращивание ресурсного потенциала посредством роста депозитов предприятий, населения, дальнейшее развитие партнерских отношений с клиентами, увеличение объема депозитов юридических и физических лиц на долгосрочной основе, привлечение ресурсов посредством выпуска ценных бумаг собственной эмиссии, проведение процентной политики, направленной на поддержание положительного уровня доходности по счетам вкладчиков и расширение доступности кредитных ресурсов для субъектов хозяйствования и другие.

2. Активизация кредитно-инвестиционной деятельности: внедрение современных технологий, улучшение качества кредитного портфеля, развитие новых банковских кредитных продуктов, ориентированных на комплексное обслуживание клиентов. На рынке кредитования физических лиц банку необходимо укрепить свои позиции за счет повышения качества и оперативности предоставления кредитных продуктов, модификации продуктового ряда с учетом оптимального соотношения требований клиентов, предложения прозрачных и честных условий кредитования населения. Активизировать кредитование с использованием кредитных карточек, увеличить объем кредитов физическим лицам, выданных на обучение, на потребительские цели, покупку и строительство жилья и другие.

3. Развитие системы внутреннего контроля и управление кредитными рисками: усиление внутренней системы контроля путем централизации службы внутреннего аудита и реализации комплекса организационно-методологических мероприятий по отдельным направлениям деятельности, совершенствование процесса предупреждения, выявления, оценки и контроля кредитных рисков.

Программа повышения процентных доходов по операциям с физическими лицами в рамках ЦБУ № 122 г. Пружаны предусматривает 2 основных вектора развития:

– максимальное замещение привлеченных от Национального банка средств средствами физических лиц, привлекаемых в депозиты (экономическая эффективность мероприятия – 4,07 %).

– введение нового банковского розничного продукта – кредит «Новый пенсионный».

Основной причиной пользования данным продуктом будет возможность решить текущие проблемы и удовлетворить неотложные потребности пенсионеров без досрочного снятия денег с депозитного счета и возможной потери процентов по нему. Ведь по оценке специалистов Филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» и ЦБУ № 122, в частности, срок действия договоров депозита, как правило, превышает 1 год.

Кредит под ставку рефинансирования выгоден банку, т.к. выдается только пенсионерам-владельцам депозитов, которые могут без потери процентов по вкладам получить денежные средства, чтобы решить свои временные финансовые трудности. Выгода ЦБУ заключается в том, что, как отмечалось выше, кредитный продукт позволит привлечь потенциально дополнительно новых клиентов.

Благодаря использованию современных технологий и методов в кредитной деятельности банков, процесс кредитования может стать оптимальным по времени, трудозатратам и комфортности проведения для клиента и кредитодателя.

Доклад окончен. Спасибо за внимание.